第三方支付及其風(fēng)險(xiǎn)研究

第三方支付起源于美國，但在中國巨大的信息市場驅(qū)動(dòng)下，也發(fā)展成為當(dāng)今最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融形式之一。截止2018年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.02萬億，并且網(wǎng)民數(shù)量和網(wǎng)絡(luò)普及率還可能持續(xù)增長，這使得第三方支付在我國人民群眾中發(fā)揮重要作用，它的出現(xiàn)帶來了由原來的現(xiàn)金支付到手機(jī)支付的轉(zhuǎn)變，更加便捷了生產(chǎn)生活。它的交易規(guī)模從2013年不到50萬億到2020年突破350萬億，我們可以看出第三方支付規(guī)模迅速上升，一直保持較高的發(fā)展速度。

1  第三方支付

第三方支付是保證交易成功的中間平臺，是連接買家和賣家的重要橋梁。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中，買賣雙方互相不了解，難以信任彼此，在缺乏信任的情況下，往往達(dá)不到交易的成功，第三方支付完美地將買方賣方結(jié)合起來，先將買方的貨款暫存，之后通知賣方發(fā)貨，待買方收到貨物之后再將錢款給予賣方。第三方通常是一些資質(zhì)較好且實(shí)力較強(qiáng)的非銀行機(jī)構(gòu)，他們與各大銀行采取簽訂合同的方式，借助互聯(lián)網(wǎng)將客戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。第三方支付的類型有三種，即網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理，其中網(wǎng)絡(luò)支付中又包含了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、固定電話支付以及數(shù)字電視支付。

支付牌照是第三方支付企業(yè)進(jìn)行第三方支付行為的通行證，只有拿到第三方支付牌照，企業(yè)才能夠進(jìn)行合法的支付業(yè)務(wù)。從2011年起，我國分發(fā)了八次支付牌照，共270張，下圖為支付牌照發(fā)放情況。

圖1  2011-2018年支付牌照發(fā)放情況

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)。

從圖中可以看出，在初期牌照發(fā)放較多，后期就慢慢減少，原因是初期有大量第三方支付公司申請發(fā)放牌照，但之后就出現(xiàn)大量的問題，很多第三方支付存在挪用用戶資金、經(jīng)營不相關(guān)業(yè)務(wù)，造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)問題，這一亂像引起了央行的注意，并對支付牌照的發(fā)放進(jìn)行了嚴(yán)格監(jiān)管。

2  第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1  信息安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺在使用之前一般都需要注冊賬號，在注冊的過程中會有一些私密性的信息填寫，比如姓名、電話、身份證及照片等，這些信息在我們網(wǎng)上瀏覽、支付的過程中都有極大的可能泄露，一旦泄露就會對我們的信息安全造成威脅。在生活中，一些人習(xí)慣性連接公共場所的網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)一般安全性能低，如果在此過程中進(jìn)行支付行為就很有可能被盜取銀行卡信息以及支付信息，犯罪分子利用獲取來的敏感信息在網(wǎng)上進(jìn)行販賣，這些嚴(yán)重影響了個(gè)人的資金安全。根據(jù)公安部網(wǎng)安局的統(tǒng)計(jì)，從2017年3月到8月，針對互聯(lián)網(wǎng)入侵消費(fèi)者隱私的事件達(dá)到1900多起，泄露出500多億條個(gè)人信息，待警方抓獲犯罪嫌疑人后，其交代他們獲取個(gè)人信息的途徑主要是利用從黑客手中購買的破解軟件，在第三方支付平臺上盜取大量的消費(fèi)者個(gè)人隱私。

2.2  洗錢風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺是買賣雙方交易的中間環(huán)節(jié)，其有一定的隱蔽性和私密性，這為犯罪分子進(jìn)行洗錢帶來了良好的操作環(huán)境，他們利用這一隱蔽性較強(qiáng)的工具來轉(zhuǎn)移贓款。中國人民銀行要求每一位使用第三方交易平臺的用戶都進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，但一些平臺并未落實(shí)到位。更有甚者在網(wǎng)上出售他人的第三方支付賬號，并且這些賬號可用他人的身份證進(jìn)行申請辦理，而第三方支付機(jī)構(gòu)也沒有對這些身份信息及時(shí)驗(yàn)證，這些都有利于犯罪分子在不同賬號之間轉(zhuǎn)移，將不合法資金合法化。第三方支付一方面便捷了居民生活，另一方面也對逃稅漏稅、貪污犯罪以及欺瞞詐騙這些非法所得提供了新的洗錢渠道。跨境支付是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，其不僅跨越了國家也使用了第三方支付，而不同國家對于身份認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)不同，使得第三方機(jī)構(gòu)無法辨認(rèn)用戶的真正身份。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)從事跨境支付的時(shí)間較短，缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)審查配套機(jī)制。第三方機(jī)構(gòu)將每日的交易資金匯總之后發(fā)給銀行，銀行在接收之后只能看到總體交易情況，并不能具體掌握每一個(gè)交易資金的動(dòng)態(tài)，這也為犯罪分子帶來了洗錢便利。第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而一些第三方支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)仍然存在漏洞，容易遭到黑客襲擊，造成用戶信息被盜取，在監(jiān)管方面也存在著滯后性和非國際化，這些都有利于罪犯洗錢。

2.3  法律風(fēng)險(xiǎn)

我國第三方支付于21世紀(jì)初發(fā)展起來，到現(xiàn)在已有快二十年的時(shí)間，在這期間其迅速發(fā)展，成為今天無法替代的一部分。就是因?yàn)榈谌街Ц栋l(fā)展快速，導(dǎo)致一些法律沒有跟上它的腳步，缺乏相關(guān)法律的引導(dǎo)使得它形成了法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付除了買方賣方和支付平臺，還涉及銀行，但這四個(gè)主體之間的關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，一個(gè)主體與另外三個(gè)主體之間沒有明確的法律界限，在真正運(yùn)行的過程中容易出現(xiàn)法律問題。從2010年6月我國頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》到2018年4月頒布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，這期間共頒布了二十多條法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)并沒有全面覆蓋第三方支付行業(yè)的方方面面，在非法套現(xiàn)、用戶信息安全上都沒有明確的規(guī)定。完善的法律法規(guī)可以有效的規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，使其有法可依，震懾其違法行為，為整個(gè)行業(yè)帶來良好穩(wěn)定的發(fā)展秩序[4]。

2.4  經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

支付本身就可以為企業(yè)帶來巨大的流量，所以幾乎所有在運(yùn)營的企業(yè)都想建立自己的第三方支付平臺來分得一杯羹，在這樣的背景下，第三方平臺越來越多，競爭越來越激烈。在經(jīng)營過程中，第三方企業(yè)會面臨來自內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的各種風(fēng)險(xiǎn)，這些會給支付平臺帶來許多負(fù)面影響，從而未能達(dá)到企業(yè)既定的目標(biāo)，這就是第三方支付存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很容易受到其他風(fēng)險(xiǎn)的影響，比如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)都有可能會加重經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付企業(yè)立于復(fù)雜的市場環(huán)境中，既要保證內(nèi)部有效運(yùn)行，又要遵守外部環(huán)境，在經(jīng)營中需制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方法方可在激烈的競爭中占據(jù)重要地位。

3  第三方支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平低。第三方支付企業(yè)發(fā)生信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要是設(shè)備不成熟以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)達(dá)不到第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。目前收付業(yè)務(wù)主要使用移動(dòng)設(shè)備及APP應(yīng)用，用戶在操作時(shí)極易受到黑客攻擊，對用戶的資金造成損害。第三方支付機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)和制度都不是很完善，就連現(xiàn)在占據(jù)市場主要地位的微信支付也難以保證用戶的信息安全，此外，微信支付還明確告知用戶，如若因用戶自身或者公司計(jì)算機(jī)的軟硬件出現(xiàn)問題或遭受到外來黑客的攻擊而導(dǎo)致用戶自身權(quán)益受損的，微信支付不承擔(dān)任何責(zé)任。第三方支付依靠于互聯(lián)網(wǎng)，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)什么漏洞，后果是難以想象的。在當(dāng)今人人掃碼支付的現(xiàn)狀下，第三方支付機(jī)構(gòu)更容易受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅，泄露用戶的財(cái)產(chǎn)隱私。

第三方支付有其隱蔽性。第三方支付平臺是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行運(yùn)營，其大部分業(yè)務(wù)只需電腦手機(jī)等智能設(shè)備操作即可，無需面對面與客戶交易，這種特殊的運(yùn)行方式給犯罪分子洗錢帶來了無限的便利，他們將第三方平臺當(dāng)做隱藏贓款的好地方，利用不同賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，將不合法的金錢合法化。監(jiān)管部門往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)不合法的操作，其監(jiān)管有滯后性，可能洗錢已完成才發(fā)現(xiàn)存在不合法的地方，這些都是第三方支付隱蔽性帶來的不良影響。第三方支付只有在第一次開通時(shí)需進(jìn)行身份信息填寫注冊，用戶在后續(xù)使用過程中不需要再次進(jìn)行信息填寫，如果后期這一賬號換了其他身份人使用，第三方支付平臺也難以第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，這也為洗錢犯罪提供了很大的便利。

法律制度不完善。目前我國的法律不能完全滿足第三方支付的發(fā)展需要，存在法律漏洞，不能為第三方提供充足的法律引導(dǎo)，一些犯罪分子正是鉆了法律的空子去進(jìn)行違法犯罪。我國在第三方支付方面出臺的最高法僅是部門規(guī)章，這為監(jiān)管帶來了較大難度。第三方支付雖然只起到中間橋梁作用，但其轉(zhuǎn)賬存款和個(gè)人理財(cái)都是很多金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做的，它是否可以完全按照金融機(jī)構(gòu)來做呢？顯然法律并沒有一個(gè)明確的規(guī)定。同時(shí)監(jiān)管責(zé)任不明晰，第三方支付涉及四個(gè)主體，在監(jiān)管過程中每一個(gè)主體相應(yīng)的監(jiān)管部門都可以來管理，管理難度大且不易協(xié)調(diào)，如果發(fā)生的事情牽涉到所有主體，那么具體應(yīng)由哪個(gè)監(jiān)管部門具體監(jiān)管，這也是監(jiān)管部門應(yīng)考慮的問題。

形成寡頭市場，行業(yè)利潤減少?，F(xiàn)如今人們常用的第三方支付就是支付寶和微信支付，這兩個(gè)已然是行業(yè)的龍頭老大，幾乎占據(jù)了絕大多數(shù)市場，其他第三方支付企業(yè)再想進(jìn)入就只能加大優(yōu)惠力度，增加自己的成本來使更多的用戶體驗(yàn)，成本增加提高了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其次，央行現(xiàn)如今要求備付金集中繳存，并且不產(chǎn)生任何收益，收入減少也使得第三方支付企業(yè)增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在經(jīng)營過程中受到內(nèi)部外部環(huán)境影響，而環(huán)境因素具有不確定性，一旦處理不好也會帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4  第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范

提高相應(yīng)法律法規(guī)建設(shè)。當(dāng)前第三方支付相關(guān)的法律文件都是由中國人民銀行出臺的，此法律位階相對國務(wù)院出臺的較低，因此，建議國務(wù)院在關(guān)于第三方支付的法律文件上加大出臺力度，提高第三方支付相關(guān)法律的地位，明確人民銀行對第三方支付的監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)確定第三方支付的中間橋梁身份，不做自身能力范圍外的事，不過度參與和干涉買賣雙方交易，此外還需增進(jìn)對第三方支付行業(yè)違規(guī)操作的處罰，設(shè)置行業(yè)紅線，一旦違規(guī)立即嚴(yán)肅處理，完善當(dāng)前法律漏洞。人民銀行也要積極建立對第三方支付行業(yè)事前、事中、事后的有效監(jiān)管，將法律規(guī)定落實(shí)到實(shí)處。

提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。第三方支付相較于傳統(tǒng)支付需依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，如若網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平低，用戶信息安全以及平臺發(fā)展都會受阻，因此，第三方支付平臺必須提高自身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。首先要加強(qiáng)軟硬件設(shè)施的安全性，降低被病毒入侵的風(fēng)險(xiǎn)；其次，對當(dāng)前支付系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新升級，用安全支付系統(tǒng)來保護(hù)個(gè)人信息安全；接著，第三方支付企業(yè)應(yīng)加大技術(shù)研發(fā)，使交易在更安全的環(huán)境中進(jìn)行；此外，第三方支付企業(yè)應(yīng)積極完善制度建設(shè)，使每位員工加強(qiáng)自身責(zé)任意識，讓提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平落到實(shí)處。

完善監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管部門應(yīng)對第三方支付企業(yè)建立工作評估體系，每一類型工作都有其對應(yīng)指標(biāo)，如果超過指標(biāo)就要對其進(jìn)行警示；監(jiān)管部門利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對第三方支付行業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常就及時(shí)監(jiān)管；明晰監(jiān)管職責(zé)，屬于哪個(gè)部門的責(zé)任就由誰承擔(dān)，在相互配合中又要認(rèn)真完成自己的工作。

提高用戶風(fēng)險(xiǎn)意識。用戶在使用第三方支付時(shí)一定不要隨意連接公共Wi-Fi，對自己的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻保持理性謹(jǐn)慎，不跟風(fēng)，不亂投，提高辨別合法非法平臺的能力；在自己的財(cái)產(chǎn)受到侵害時(shí)，要積極使用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，不縱容違法犯罪行為；積極學(xué)習(xí)金融知識，關(guān)注財(cái)經(jīng)資訊，同時(shí)多了解平臺的從業(yè)人員素質(zhì)、管理模式和網(wǎng)絡(luò)評價(jià)，提高自身的投資水平；提高投資警惕性，不輕易上當(dāng)受騙，不參與非法投資活動(dòng)。

5  結(jié)語

第三方支付在很大程度上便利了我們的生活，簡化了人們的交易方式，但同時(shí)也帶有它自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)形式，如果不加以防范和監(jiān)管，會影響其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至?xí)斐傻谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)亂像。國家應(yīng)完善第三方支付的相關(guān)法律，出臺一些切實(shí)有效的政策規(guī)定，嚴(yán)格監(jiān)控第三方支付的運(yùn)行，保證其健康穩(wěn)定發(fā)展；第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高專業(yè)技術(shù)水平、提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，用強(qiáng)大的互聯(lián)系統(tǒng)保證用戶的信息不被泄露，合法經(jīng)營平臺而不是利用第三方支付隱蔽性的特點(diǎn)來違法犯罪；用戶自身也要提高風(fēng)險(xiǎn)意識，保護(hù)好自己的私密信息，發(fā)現(xiàn)賬戶異常及時(shí)報(bào)警，不給犯罪分子留有任何機(jī)會。第三方支付如今仍然在蓬勃發(fā)展中，只有各方都努力做好自己該做的部分，第三方支付才能真正發(fā)揮它的優(yōu)勢作用。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://xwlcp.cn/w/kj/21223.html