河南省地方金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究

近年來(lái)，河南省地方金融業(yè)發(fā)展迅速。帶動(dòng)了河南省民營(yíng)企業(yè)的迅猛發(fā)展，短時(shí)間內(nèi)就積累了大量豐富的資本，與此同時(shí)，許多弊病也逐漸凸顯出來(lái)，如果沒(méi)有穩(wěn)定的資金支持和信用保障，一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)地方經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。因此，如何構(gòu)建合理、完整的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)河南省實(shí)現(xiàn)中原崛起這一目標(biāo)具有重要的戰(zhàn)略意義。?

1  河南省地方金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1  地方金融概述

地方金融的整體概念是隨著改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的，隨著地方中小型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展壯大，民間資本迅速活躍進(jìn)入金融領(lǐng)域，大量非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和地方性商業(yè)銀行，如融資擔(dān)保公司和小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，發(fā)展迅速。為了區(qū)別國(guó)家金融，許多專家和學(xué)者提出了地方金融的概念。

1.2  河南省地方金融監(jiān)管組織體系

地方金融機(jī)構(gòu)是地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)，為地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供了良好的資金保障。河南省于2009年7月8日成立了金融服務(wù)辦公室，現(xiàn)已形成“省政府金融辦公室”牽頭，“一行三局”協(xié)同各級(jí)政府職能部門綜合管理的地方金融監(jiān)管格局。??

2  地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

2.1  實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低迷導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降

在經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，我省不良貸款呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，無(wú)疑增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從總量上看，不良貸款占比上升。截至2017年底，全省不良貸款率較年初上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析來(lái)看，國(guó)有銀行不良貸款呈集體反彈。截至2017年底，國(guó)有銀行不良貸款增量和增幅在全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中排名第一。

2.2  融資擔(dān)保方式不良導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)垂直擴(kuò)散

受資源總量下降、政策調(diào)控等影響，工業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)如履薄冰，借貸違約事件時(shí)有發(fā)生。特別是私營(yíng)企業(yè)通過(guò)互助保險(xiǎn)和聯(lián)合擔(dān)保提高了信用評(píng)級(jí)，隨之形成的是行業(yè)（地區(qū)）擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈。這種態(tài)勢(shì)的典型特點(diǎn)就是總量大、波及面廣。一旦這些企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)斷裂，違約風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)通過(guò)已形成的擔(dān)保圈逐級(jí)擴(kuò)散，輕則使擔(dān)保人（貸款企業(yè)或放貸銀行）經(jīng)濟(jì)受損，嚴(yán)重的則會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)生重大影響。

2.3  互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)蔓延

互聯(lián)網(wǎng)的特殊屬性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其衍生品的高風(fēng)險(xiǎn)傳播性和高關(guān)聯(lián)性。顯然，P2P在線網(wǎng)貸是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)最集中的地方。網(wǎng)貸涉及的人群廣泛、數(shù)量眾多，一旦處理不當(dāng)極易出現(xiàn)非法集資和網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，首當(dāng)其沖的就是大學(xué)生和缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的老年人。

2.4  “影子銀行”過(guò)度開(kāi)發(fā)積聚的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

除了傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)以外，典當(dāng)行、小額貸款公司、投資公司等非金融機(jī)構(gòu)都具有間接融資的功能，因此被稱為“影子銀行”?！坝白鱼y行”融資方式的隱蔽性、突發(fā)性和傳染性特征很容易導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.5  非法集資高發(fā)引發(fā)的投資風(fēng)險(xiǎn)

民間非法集資通常以高回報(bào)率為誘餌吸引社會(huì)上的閑散資金，其主體利誘性和隱蔽性較強(qiáng)，加上投資類企業(yè)登記注冊(cè)無(wú)需前置審批，注冊(cè)后也缺乏有效的預(yù)警機(jī)制，作為集資主要參與者的中老年人和農(nóng)民，對(duì)該類企業(yè)認(rèn)識(shí)和判斷能力，很容易上當(dāng)受騙。

3  地方金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題存在的主要原因

3.1  監(jiān)管法規(guī)不夠健全

雖然國(guó)家有關(guān)部門相繼頒布了關(guān)于授予地方政府監(jiān)管權(quán)力的法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)在改善河南省地方政府金融監(jiān)督監(jiān)管方面也發(fā)揮了一定的作用。目前，河南省政府尚未出臺(tái)關(guān)于相應(yīng)的地方金融監(jiān)管法律。部分地市級(jí)政府出臺(tái)的行政法規(guī)也僅限于本轄區(qū)，沒(méi)有形成統(tǒng)一的系統(tǒng)管理文件。

3.2  金融監(jiān)管體制不夠完善

法律應(yīng)賦予所有政府各部門監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的具體責(zé)任。省政府金融辦公室負(fù)責(zé)監(jiān)督商業(yè)銀行，信用合作社和小額貸款公司等地方金融機(jī)構(gòu)；典當(dāng)行的業(yè)務(wù)則由商務(wù)廳單獨(dú)監(jiān)管。從上述情況可以看出，地方金融辦公室在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中缺乏強(qiáng)有力的法律支撐，金融辦公室的定位決定了它只是對(duì)地方政府與“一行三會(huì)”之間進(jìn)行服務(wù)和協(xié)調(diào)，限制了它的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管功能。

3.3  多頭監(jiān)管、監(jiān)管缺位

多頭監(jiān)管主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社分屬于省、市級(jí)聯(lián)社不同層級(jí)的監(jiān)管，同時(shí)還受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管；本地商業(yè)銀行受銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和地方政府的雙重監(jiān)管。監(jiān)管缺位主要表現(xiàn)為：證券業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管處于真空狀態(tài)。證監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)的分支機(jī)構(gòu)一般只設(shè)立在省一級(jí)，市縣則沒(méi)有相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)能夠?qū)ψC券業(yè)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。

3.4  監(jiān)管質(zhì)量和效率不高

3.4.1  人員配備不足，監(jiān)管不到位

截止到2017年底，河南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到1.3071萬(wàn)家，2017年河南省銀行業(yè)從業(yè)人員累計(jì)增加1503人，其中法人機(jī)構(gòu)從業(yè)人員增加了596人，而分支機(jī)構(gòu)的員工人數(shù)增加了907人。由于人員短缺，無(wú)法實(shí)現(xiàn)專人專崗，導(dǎo)致基層從業(yè)人員的專業(yè)技能薄弱。

3.4.2  金融監(jiān)管手段較為落后

不止河南省，我國(guó)大多數(shù)省份常見(jiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段多以突擊檢查和問(wèn)題罰款為主，這些監(jiān)管手段屬于事后處理，無(wú)法實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防和事中控制，不利于形成科學(xué)化、可持續(xù)性的金融監(jiān)管體系。因此，需要提高金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的規(guī)范化和高效化發(fā)展。

4  完善河南省地方金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的對(duì)策建議

針對(duì)上述的各種監(jiān)管問(wèn)題，借鑒國(guó)內(nèi)外改革思路，作者從積極推進(jìn)金融體制改革，完善地方金融監(jiān)管機(jī)制和地方金融監(jiān)管保障機(jī)制等方面出發(fā)，試圖提出完善河南省地方金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的對(duì)策建議。

4.1  強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的獨(dú)立性

近代史上的三次金融危機(jī)告訴我們，金融體系的穩(wěn)定離不開(kāi)各金融監(jiān)管部門的明確分工明確和協(xié)作互助。我國(guó)現(xiàn)行“一行兩會(huì)”的監(jiān)管形式難以實(shí)現(xiàn)中央到地方的全面覆蓋，監(jiān)管存在一定范圍的漏洞；這方面美國(guó)就走在世界前列，實(shí)行聯(lián)邦政府與州政府的分權(quán)監(jiān)管的雙層監(jiān)管模式。由美聯(lián)儲(chǔ)（FRS）、證監(jiān)會(huì)（SEC）、信用合作社監(jiān)管局（NCUA）三部門負(fù)責(zé)分別監(jiān)管商業(yè)銀行、證券期貨市場(chǎng)、信用合作社的監(jiān)管工作。各個(gè)州政府則負(fù)責(zé)監(jiān)管本地金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)銀行。因此，地方金融監(jiān)管的獨(dú)立性關(guān)鍵在于良好的運(yùn)作。即監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政權(quán)和監(jiān)督權(quán)是否能實(shí)現(xiàn)相互分離，包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事、財(cái)政權(quán)力等是否能夠高效、獨(dú)立運(yùn)行。地方政府應(yīng)當(dāng)把握好監(jiān)督和管理的范圍，盡可能減少不必要的行政干預(yù)，即使干預(yù)也應(yīng)不涉及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)。最后，省政府必須通過(guò)法律法規(guī)或者文件的形式，明確規(guī)定地方金融辦的性質(zhì)、賦予其應(yīng)有的權(quán)力，使其能夠獨(dú)立行使不受干預(yù)。

4.2  提高地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的透明度

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公眾披露金融監(jiān)管的相關(guān)工具和手段。這一舉措既有利于方便社會(huì)公眾的積極參與和配合，獲得支持和認(rèn)可，又有利于社會(huì)公眾實(shí)施有效的社會(huì)監(jiān)督，防止監(jiān)管權(quán)力的濫用從而提高監(jiān)管水平和公信力。與此同時(shí)，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)著力開(kāi)展金融知識(shí)的普及活動(dòng)，走進(jìn)社區(qū)、機(jī)關(guān)進(jìn)行宣講，提高社會(huì)公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.3  積極推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制改革

地方金融是從與國(guó)家金融相區(qū)別的發(fā)展中提出的，其改革首先要符合國(guó)家金融監(jiān)管體制改革的總體設(shè)計(jì)路線、方針和政策。其次要明確地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的所處的地位和作用，將地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的績(jī)效考核與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接掛鉤。最后，要實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，必須實(shí)現(xiàn)中央和地方“兩會(huì)”的整合，加強(qiáng)中央和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系。

4.4  建立全省金融系統(tǒng)信息共享平臺(tái)

目前河南省全省的征信平臺(tái)收錄信息的范圍和內(nèi)容還很有限，因此，征信平臺(tái)要繼續(xù)強(qiáng)化，力爭(zhēng)涵蓋全省范圍內(nèi)所有證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的信息，并進(jìn)行與其他信息同樣詳細(xì)嚴(yán)密的統(tǒng)計(jì)分析。對(duì)于小貸公司、擔(dān)保公司等小型金融公司，也要及時(shí)做好相關(guān)信息接入該系統(tǒng)的準(zhǔn)備工作；對(duì)全省范圍內(nèi)的民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐一登記，并加大科技研發(fā)投入力度或委托相關(guān)機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)民間借貸信息系統(tǒng)，使民間借貸也能被征信管理系統(tǒng)所覆蓋。

本文來(lái)源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://xwlcp.cn/w/kj/21223.html