大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范

當(dāng)前是一個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展要與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展水平相對(duì)落后，在金融風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作上還不夠科學(xué)完善，有待進(jìn)一步采取相關(guān)解決措施，充分保障民間資本資金的安全性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，加大對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的投資力度，引進(jìn)應(yīng)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)信息的判斷分析工作，將企業(yè)投資管理風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。

1  大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)相關(guān)特征分析  

基于大數(shù)據(jù)背景下，人們無(wú)時(shí)無(wú)刻不再與信息數(shù)據(jù)打交道，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)服務(wù)用戶也在不斷增多，從而積累了海量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特征主要包括了以下幾方面內(nèi)容：（1）數(shù)據(jù)種類多樣化。在金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中存在著多種多樣的金融服務(wù)形式，例如常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)路平臺(tái)借貸服務(wù)以及第三方在線支付服務(wù)等，不同金融服務(wù)形式會(huì)產(chǎn)生不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；（2）數(shù)據(jù)規(guī)模大。與其他傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，社會(huì)不同層次人群都可以參與其中體驗(yàn)各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這樣一來(lái)就形成了巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模，產(chǎn)生了海量的用戶數(shù)據(jù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式，是通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)企業(yè)結(jié)合在一起，能夠加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的溝通與聯(lián)系，擴(kuò)大企業(yè)服務(wù)群體對(duì)象，吸引到更多的用戶產(chǎn)生消費(fèi)；（3）數(shù)據(jù)高價(jià)值性。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠有效獲取到具備高價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，這些數(shù)據(jù)信息能夠幫助高層領(lǐng)導(dǎo)作出正確決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范控制。就比如，當(dāng)注冊(cè)客戶需要進(jìn)行借款服務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)可以根據(jù)該客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力特點(diǎn)，有針對(duì)性的設(shè)置借款上限金額，避免造成企業(yè)過(guò)大的經(jīng)濟(jì)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高價(jià)值有待互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自行挖掘利用，需要引入應(yīng)用先進(jìn)的信息處理技術(shù)，并結(jié)合金融行業(yè)特點(diǎn)規(guī)律，分析用戶數(shù)據(jù)的不同價(jià)值性質(zhì)。

2  大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)為了追求高效益，而一味尋求一些高利益回報(bào)的投資項(xiàng)目，這些項(xiàng)目雖然能夠給企業(yè)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)更多的投資管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展還處于初級(jí)階段，整個(gè)行業(yè)還不夠規(guī)范合理，互聯(lián)網(wǎng)金融投資用戶自身經(jīng)驗(yàn)不足，容易受到高收益的誘惑，而盲目投資高收益的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)項(xiàng)目，導(dǎo)致本金難以收回。

2.1  互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P是近些年火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域，其不僅能夠幫助市場(chǎng)中小企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資貸款，還可以實(shí)現(xiàn)民間資本在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行投資理財(cái)賺取一定收益。然而，實(shí)際情況是由于P2P金融交易往往都是出自于陌生的市場(chǎng)個(gè)體商家，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以深入了解到貸款人的詳細(xì)完善信息，對(duì)其各種資質(zhì)情況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以充分保障債權(quán)人的合法權(quán)益，債權(quán)人無(wú)法明確知道借款人信息的真實(shí)有效性。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)也嚴(yán)重阻礙著這個(gè)行業(yè)的健康和諧發(fā)展。眾所周知，P2P金融貸款都是從線上開(kāi)展的，貸款客戶來(lái)自全國(guó)各地，企業(yè)風(fēng)控人員只能通過(guò)線上網(wǎng)絡(luò)形式對(duì)貸款人員信息進(jìn)行審核，這樣就難以全面掌握了解到每個(gè)客戶的詳細(xì)信息，會(huì)因?yàn)榭蛻粜庞脝?wèn)題導(dǎo)致金融貸款風(fēng)險(xiǎn)的提升。再就是我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)政策內(nèi)容還不夠完善，缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融債權(quán)人的利益保障法律措施。

2.2  互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較多，國(guó)家政府相關(guān)部門缺乏對(duì)這個(gè)行業(yè)的監(jiān)督管理，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻偏低，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)企業(yè)質(zhì)量參差不齊，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了牟取不良利益而選擇損害大眾利益，這樣不僅會(huì)降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響聲譽(yù)，還會(huì)造成和諧社會(huì)的建設(shè)發(fā)展。伴隨著時(shí)間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融在民間借貸的影響力逐漸變大，更多人選擇通過(guò)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)選擇借貸服務(wù)，一些企業(yè)在借貸服務(wù)中為了保障自身利益而出現(xiàn)了各種違法違規(guī)行為。就比如，近年來(lái)的“大學(xué)生裸貸”風(fēng)波，一些小規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)對(duì)大學(xué)生實(shí)施貸款服務(wù)的同時(shí)，會(huì)采取各種非法保障措施，逼迫大學(xué)生按時(shí)還款。此外，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用的是輕資產(chǎn)管理模式，當(dāng)企業(yè)自身投資失敗后為了承擔(dān)起相關(guān)法律責(zé)任，會(huì)選擇跑路的方式導(dǎo)致債權(quán)人的利益受到損害，難以追回本金利息。

2.3  互聯(lián)網(wǎng)金融用戶違約風(fēng)險(xiǎn)

    在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，金融企業(yè)的融資渠道方式主要包括了兩種，一種是向民間提供高收益項(xiàng)目進(jìn)行融資，一種是通過(guò)銀行渠道進(jìn)行信用貸款融資。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最為顯著的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，企業(yè)自身安全經(jīng)營(yíng)管理需要投入更多的風(fēng)險(xiǎn)防范管理時(shí)間和精力，一些投資項(xiàng)目周期偏長(zhǎng)，而企業(yè)由于自身規(guī)模和實(shí)力不大，導(dǎo)致一旦發(fā)生大量用戶違約取款的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就會(huì)難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，造成大量用戶現(xiàn)金提款擠兌問(wèn)題的發(fā)生，企業(yè)只能夠宣告清盤破產(chǎn)。

3  大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范控制措施

3.1  健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)控制

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須結(jié)合自身發(fā)展規(guī)模特點(diǎn)和行業(yè)發(fā)展規(guī)律，有效建立起健全的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)對(duì)用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)控制管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在給民間客戶提供貸款前，需要對(duì)客戶信息進(jìn)行全面審核調(diào)查，嚴(yán)格按照事先制定的風(fēng)險(xiǎn)控制流程操作，高度重視按時(shí)還貸資金的安全性，避免由于客戶自身資質(zhì)信用問(wèn)題，影響到企業(yè)的信譽(yù)發(fā)展，造成債權(quán)人的利益損害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要通過(guò)不同合法渠道查詢客戶真實(shí)信息，適當(dāng)提高貸款門檻，根據(jù)貸款客戶實(shí)際需求信息和自身情況信息，合理設(shè)置貸款金額上限，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理承受范圍內(nèi)。

3.2  完善法律法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督

國(guó)家政府有關(guān)部門要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和企業(yè)性質(zhì)，有針對(duì)性的制定頒布法律法規(guī)政策，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律規(guī)定，不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的依法監(jiān)督工作，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)各種違法違規(guī)操作，損害到社會(huì)大眾的合法權(quán)益。政府部門要構(gòu)建出健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，設(shè)置對(duì)應(yīng)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，督促執(zhí)法人員要嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)新進(jìn)企業(yè)的資質(zhì)調(diào)查，避免非法企業(yè)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，影響到整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

3.3  強(qiáng)化技術(shù)運(yùn)用，提高投資風(fēng)險(xiǎn)防范能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在面對(duì)用戶違約風(fēng)險(xiǎn)防范工作上，要加強(qiáng)對(duì)用戶數(shù)據(jù)信息的分析判斷能力。例如，企業(yè)可以通過(guò)引進(jìn)應(yīng)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)用戶信息的分析處理，對(duì)于那些資質(zhì)偏差的用戶，企業(yè)應(yīng)該避免與其產(chǎn)生借貸款服務(wù)關(guān)系，一旦大量貸款用戶不能按時(shí)還款，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)平臺(tái)擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，影響到企業(yè)自身的正常經(jīng)營(yíng)管理。與此同時(shí)，互聯(lián)金融企業(yè)要合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)有意向投資項(xiàng)目有關(guān)數(shù)據(jù)信息的科學(xué)分析工作，綜合考慮到影響項(xiàng)目安全順利進(jìn)行的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，將投資風(fēng)險(xiǎn)降低到企業(yè)能夠承受范圍內(nèi)，這樣才能夠保障企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定持續(xù)性。

4  結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為了推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，刺激市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的有效增長(zhǎng)，國(guó)家政府部門要出臺(tái)頒布各項(xiàng)監(jiān)督管理政策，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的依法監(jiān)督工作，杜絕非法企業(yè)經(jīng)營(yíng)，損害到民眾的合法利益。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)自身風(fēng)控體系的建設(shè)工作，無(wú)論是進(jìn)行項(xiàng)目投資，還是提供貸款服務(wù)，都必須對(duì)相關(guān)信息資料進(jìn)行科學(xué)分析審核，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。政府部門還需加強(qiáng)對(duì)民眾的風(fēng)險(xiǎn)安全防范教育工作，提高民眾的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

本文來(lái)源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://xwlcp.cn/w/qk/21223.html