金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)、趨勢與啟示探究

所謂金融科技，借助不同種類的科技手段對(duì)原有金融行業(yè)的服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、減少運(yùn)營資金并提高效率的一種金融手段。按照國際金融理事會(huì)給出的定義，金融科技是在人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿高新科技的帶動(dòng)下，帶給金融服務(wù)、金融市場較大影響的新型產(chǎn)品服務(wù)、應(yīng)用技術(shù)、業(yè)務(wù)模式等。

1  金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)

1.1  保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

美國消費(fèi)者相關(guān)保護(hù)機(jī)構(gòu)規(guī)定，發(fā)起金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)一并提供保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體說明，包括該產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障、區(qū)別于市面產(chǎn)品的特點(diǎn)等。英國金融監(jiān)督管理局按照擬加入到金融科技測試的創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行科學(xué)、合理的選取，并規(guī)定測試企業(yè)需要制動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者的方案，如損失賠償?shù)取?/p>

1.2  采用監(jiān)管科技

國際上的相關(guān)金融協(xié)會(huì)對(duì)監(jiān)管科技作出如下定義，監(jiān)管科技是為了有效、快速解決監(jiān)管需要的一種新型技術(shù)?，F(xiàn)階段，監(jiān)管科技解決的主要方案有提升數(shù)據(jù)管理和聚合的技術(shù)、解釋和分析高級(jí)數(shù)據(jù)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和其它技術(shù)，具體路徑為云計(jì)算、數(shù)字加密、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等。

1.3  創(chuàng)建金融科技計(jì)劃

在英國，金融監(jiān)督管理局為了有效解決部分金融科技公司不了解金融監(jiān)督管理規(guī)定、不熟悉金融業(yè)務(wù)許可獲取方式的問題，在2014年創(chuàng)建了金融革新項(xiàng)目計(jì)劃。此計(jì)劃的政策咨詢由孵化器來提供，并且創(chuàng)新中心能夠?yàn)榻鹑诳萍脊咎峁┖弦?guī)的金融科技意見和建議。后來，英國推出了種子企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的投資計(jì)劃，這些稅收減免的國家政策使得企業(yè)擁有了種子基金投資發(fā)展環(huán)境。

2  我國金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1  當(dāng)前監(jiān)管體系不符合金融科技特點(diǎn)

現(xiàn)階段，中國采取金融科技多頭監(jiān)管的策略，主要由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、人民銀行根據(jù)自身職責(zé)來開展工作，使得監(jiān)管工作無法有效匹配金融科技的主要特點(diǎn)。一方面，分業(yè)監(jiān)管的體系和混合經(jīng)營的金融科技模式不匹配。另一方面，以資產(chǎn)充足率為主體的監(jiān)管體系和金融科技公司輕資產(chǎn)特點(diǎn)不匹配。

2.2  監(jiān)管滯后和高創(chuàng)新性的矛盾

由于金融科技有高發(fā)展性、高創(chuàng)新性等特性，使得當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新評(píng)估的體系不能有效適用于評(píng)估金融科技的創(chuàng)新，并且監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上金融科技發(fā)展、創(chuàng)新的腳步。有關(guān)監(jiān)管部門要想降低金融科技特性對(duì)市場健康、消費(fèi)者權(quán)益、金融穩(wěn)定的影響，就要進(jìn)行監(jiān)管資本的大量投入。與此同時(shí)，國內(nèi)監(jiān)管的手段比較單一。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管金融科技的過程中，通常是執(zhí)行已制定的金融科技行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范，并借助現(xiàn)場檢查的方法來督促金融科技行業(yè)的發(fā)展。

3  經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)下的金融科技監(jiān)管發(fā)展啟示

3.1  學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建監(jiān)管沙盒

金融科技監(jiān)管工作，在國際上的發(fā)展起步較早，在不斷深化研究的過程中，積累了大量的其它行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，通過整合技術(shù)方法，形成了較為完善的經(jīng)驗(yàn)體系。其中，應(yīng)用最為典型的就是監(jiān)管沙盒模式。

以英國、新加坡等地的實(shí)踐應(yīng)用為例，在應(yīng)用監(jiān)管沙盒的過程中，可有效的縮減金融創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)周期，在降低成本消耗的基礎(chǔ)上，合理提高了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力度。通過提升新產(chǎn)品在市場環(huán)境中的適應(yīng)性條件，實(shí)現(xiàn)了高效率的科研成果轉(zhuǎn)化率，使科技條件為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

我國在實(shí)踐應(yīng)用中，可以引入監(jiān)管沙盒的技術(shù)手段，在結(jié)合實(shí)際監(jiān)管條件與市場環(huán)境的同時(shí)，保證技術(shù)的合理引入，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的方法升級(jí)。借鑒內(nèi)容上，可將監(jiān)管沙盒中的主體篩選、局部授權(quán)、監(jiān)管豁免等內(nèi)容，進(jìn)行探索性嘗試。通過試點(diǎn)實(shí)踐的摸索，逐漸展開金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)的測試工作。并以試點(diǎn)企業(yè)與地區(qū)為基礎(chǔ)，逐漸整合行業(yè)并實(shí)現(xiàn)技術(shù)推廣，完成金融市場與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)升級(jí)，達(dá)到金融科技監(jiān)管發(fā)展的建設(shè)目標(biāo)。

3.2  強(qiáng)化理念認(rèn)知，關(guān)注行業(yè)發(fā)展

我國金融行業(yè)的發(fā)展，以市場經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大為基礎(chǔ)。在實(shí)體產(chǎn)業(yè)提升經(jīng)濟(jì)實(shí)力的同時(shí)，帶動(dòng)并激發(fā)了金融行業(yè)的壯大。然而，在實(shí)際工作中，金融行業(yè)仍然處于起步發(fā)展階段，對(duì)其行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管工作，仍然處于被動(dòng)的狀態(tài)，只能順應(yīng)行業(yè)的擴(kuò)大，對(duì)部分現(xiàn)行問題作出解釋說明，而無法起到引導(dǎo)行業(yè)的作用。

對(duì)此，必須重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融科技監(jiān)管理念的明確。通過向國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)與借鑒，在規(guī)范性內(nèi)容上，進(jìn)行創(chuàng)新與嘗試，使監(jiān)管制度的建立更加完善。同時(shí)，在強(qiáng)調(diào)監(jiān)管理念創(chuàng)建的過程中，還需注重監(jiān)管過程中的靈活性，將其作為原則性內(nèi)容之一，滿足金融科技高度的創(chuàng)新性，使其獲得更加開放的成長空間。另外，站在提升監(jiān)管內(nèi)容針對(duì)性的角度，應(yīng)在理論系統(tǒng)中，重視預(yù)警機(jī)制的建立，在保證金融系統(tǒng)基本運(yùn)行條件的同時(shí)，關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動(dòng)向。通過對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的甄別，形成整體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估系統(tǒng)，使數(shù)據(jù)化的理念思想，成為金融科技監(jiān)管工作發(fā)展的重要支撐條件。

3.3  強(qiáng)調(diào)科技監(jiān)管，提升執(zhí)行效率

金融科技監(jiān)管工作中，由于涉及內(nèi)容帶有典型的技術(shù)性，應(yīng)當(dāng)在建立監(jiān)管的系統(tǒng)同時(shí)，維護(hù)技術(shù)條件的適應(yīng)性，順應(yīng)監(jiān)管對(duì)象的技術(shù)發(fā)展內(nèi)容，保證監(jiān)管執(zhí)行的效率水平。

2017年召開的博鰲亞洲論壇中，通過《互聯(lián)金融報(bào)告2017》的文件內(nèi)容，首次提出了“科技監(jiān)管”的概念。在強(qiáng)調(diào)金融科技監(jiān)管工作時(shí)效性的同時(shí)，規(guī)劃出了金融科技監(jiān)管工作的科技化發(fā)展道路。在這一理論系統(tǒng)中，明確的指出了新型監(jiān)管模式下，科技手段的重要地位，并以降低監(jiān)管成本、提升監(jiān)管效率為明確目標(biāo)，開展相應(yīng)的研發(fā)與創(chuàng)新工作。

內(nèi)容上，需要將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、系統(tǒng)學(xué)習(xí)等技術(shù)條件，規(guī)整到金融科技監(jiān)管工作中，通過數(shù)字化系統(tǒng)的建立，保證監(jiān)管工作的基本結(jié)束條件。同時(shí)，在相應(yīng)政策內(nèi)容的引導(dǎo)下，為人工智能的功能發(fā)揮，創(chuàng)造了更加開放的技術(shù)條件。以金融中介的科技企業(yè)管理為例，在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的過程中，可以省去強(qiáng)制牌照的監(jiān)管內(nèi)容，將其企業(yè)信息錄入監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并在系統(tǒng)規(guī)范性的引導(dǎo)下，核對(duì)企業(yè)實(shí)際工作中的合理性，滿足監(jiān)管的靈活性與技術(shù)性特征。

3.4  深化制度改革，順應(yīng)發(fā)展趨勢

金融科技企業(yè)的經(jīng)營模式與輕資產(chǎn)特征，表現(xiàn)出明顯的特異性，明顯的區(qū)別于其它的實(shí)業(yè)企業(yè)，在監(jiān)管內(nèi)容上，也不適應(yīng)與現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)。金融科技監(jiān)管工作中，必須明確的認(rèn)識(shí)到這一基本條件，在統(tǒng)一化管理的過程中，對(duì)此項(xiàng)矛盾條件進(jìn)行優(yōu)化，防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊或空白問題。

方法上，可以設(shè)立專門的金融監(jiān)管中心，統(tǒng)籌與金融科技監(jiān)管相關(guān)的工作內(nèi)容。通過對(duì)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)內(nèi)容上的協(xié)調(diào)管理，發(fā)揮監(jiān)管的專項(xiàng)性作用，方法可能在發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，還可借鑒美國執(zhí)行的貨幣建立署方案，定期進(jìn)行金融創(chuàng)新相關(guān)的交流工作，加快各個(gè)部門與企業(yè)之間的信息交互水平，為金融科技企業(yè)創(chuàng)建有效的溝通平臺(tái)，在政府監(jiān)管的引導(dǎo)下，更加高效率的完成信息內(nèi)容的整合，并將金融專業(yè)的專家學(xué)者，引導(dǎo)到交流平臺(tái)中，幫助完成監(jiān)管與市場的信息分析，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化的管理效果。

3.5  落實(shí)信息公開，保證市場權(quán)益

信息化的時(shí)代背景，為金融科技發(fā)展創(chuàng)造了條件，是其行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。在執(zhí)行金融科技監(jiān)管的過程中，也要發(fā)現(xiàn)信息化的優(yōu)勢條件，通過對(duì)信息空開化的強(qiáng)調(diào)，保證市場運(yùn)行的開放性。以此，不僅有助于優(yōu)化監(jiān)管部門的工作內(nèi)容，也使得市場的發(fā)展更加高效，形成了高度透明的行業(yè)格局，使監(jiān)管部門執(zhí)行違規(guī)懲處的行為，可以起到更加積極的效果。

內(nèi)容上，可以針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融科技的內(nèi)容，建立完整的信用體系，對(duì)于失信的人員與企業(yè)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公開揭示，并將其納入失信名單，更好的凈化行業(yè)環(huán)境。執(zhí)行這種高透明度的監(jiān)管機(jī)制，能夠有效的帶動(dòng)金融科技企業(yè)，執(zhí)行自身信用系統(tǒng)的建設(shè)發(fā)展，通過建立企業(yè)的內(nèi)部信用維護(hù)制度，保證行業(yè)的健康發(fā)展條件。方法上，還需通過優(yōu)化個(gè)人信用信息采集、執(zhí)行高效信息存儲(chǔ)、預(yù)防信息篡改買賣等，從根源上打擊不良的金融科技企業(yè)，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4  結(jié)語

綜上所述，研究金融科技監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)、趨勢和啟示具有十分重要的意義。相關(guān)人員應(yīng)對(duì)金融科技監(jiān)管的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、采用監(jiān)管科技、創(chuàng)建金融科技計(jì)劃、行業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測等國際經(jīng)驗(yàn)有一個(gè)全面的了解，認(rèn)識(shí)我國金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀，并采取經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)下金融科監(jiān)管發(fā)展有效手段，從而確保金融科技平穩(wěn)發(fā)展。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://xwlcp.cn/w/kj/21223.html