電子銀行渠道融合創(chuàng)新助力交易銀行業(yè)務發(fā)展

在互聯網金融的影響下，交易銀行的商業(yè)模式已經不復從前一般具有穩(wěn)定性和持續(xù)性，在交易銀行業(yè)務的發(fā)展過程中需要針對內部環(huán)境與外部環(huán)境進行仔細分析，以及需要針對國家的發(fā)展戰(zhàn)略部署與監(jiān)管導向等內容進行仔細研究，按照實際情況來設立科學合理的發(fā)展目標。

1  電子銀行融合創(chuàng)新價值

在互聯網技術的發(fā)展背景下，電子銀行與過去相比已然是兩個模樣，根據相關咨詢機構的數據統(tǒng)計顯示，早在2016年的電子銀行業(yè)務替代率就已經達到了九成以上，總交易筆數也超過了兩千億。隨著手機銀行與網上銀行交易規(guī)模的增大，會直接到銀行柜臺辦理業(yè)務的客戶人數同時也在不斷的迅速遞減，并且即使是有道銀行柜臺辦理業(yè)務，其中百分之七十的內容也可以通過銀行大廳設置的智能設備完成。在銀行業(yè)務不斷發(fā)展的過程中，電子銀行渠道也將原本的人工管理與自助設備相結合的模式轉向了電子銀行與API經濟并行的方式，交易銀行生態(tài)金融服務模式的實現指日可待，但同時也要注意在融合創(chuàng)新的過程中也應當保證電子銀行渠道與銀行的業(yè)務發(fā)展之間能夠相互契合，從而真正提升交易銀行業(yè)務的發(fā)展水平。

就目前而言，發(fā)展到一定程度的電子銀行渠道也開始顯露出了一定的弊端，所以在發(fā)展過程中也需要在轉型過程中進行重點解決，實現有效促進電子銀行渠道的融合創(chuàng)新發(fā)展。

首先，在電子渠道的融合創(chuàng)新下，能夠有效加強渠道管理與多樣化，通過對于電子渠道的統(tǒng)一管理、接入以及認證平臺的建立，將客戶、產品以及數據交匯于同一平臺進行管理，消除彼此之間的信息差異，保證業(yè)務操作與客戶服務標準的一致性，從而保證交易銀行服務系統(tǒng)的穩(wěn)定服務，即使是在不同的終端也能夠實現電子銀行渠道入口的接入。

其次，電子銀行的融合也能夠完成前中后平臺一體化的有效運營，保證銀行的服務效率能夠得到綜合提升，因為在其融合之下能夠幫助銀行挖掘出更多渠道的優(yōu)勢，同時在產品布局上確保不同的產品功能都可以被安置在合適的渠道之上，從而實現交易銀行電子渠道業(yè)務的集中管理，運用網點、電子渠道以及客戶經理三合一的客戶服務營銷體系來完成全銀行流程一體化的目標。這樣能夠切實提升電子銀行的整體工作效率并且避免出現資源浪費的情況，整體提升客戶服務質量，確保銀行公司能夠在業(yè)內建立起良好的企業(yè)形象與品牌管理。

然后，在電子銀行融合創(chuàng)新的基礎之上，也能夠進一步增強渠道的協(xié)同能力，將內部服務平臺與外部服務平臺打通，運用系統(tǒng)架構優(yōu)化來增強電子渠道各自之間的額關聯性，從而保證內部渠道與外部合作伙伴的之間的有效聯系，在金融、物聯網、場景以及云平臺相結合的背景下實現多層次服務體系的構建。

最后，對于用戶體驗來說也具有相當大的提升作用，與此同時對于銀行的內部成本以及外部成本也能夠進行一定程度的降低，在電子銀行渠道的融合下，實現各個系統(tǒng)之間應用信息上的而整合，在統(tǒng)一規(guī)劃、設計以及管理的背景下，減少由于不同渠道之間信息不通而造成的重復開發(fā)成本，還能夠為客戶提供較為良好的使用體驗，保證銀行儲戶的忠誠度，維護銀行內部的現金流運行。

2  電子銀行融合創(chuàng)新思路

因為電子銀行渠道的發(fā)展與交易銀行之間有著密不可分的關系，尤其是在當前互聯網技術大普及的當下，隨著金融服務與“互聯網+”思維的不斷融合，交易銀行未來發(fā)展的特性也在逐步顯現出來，例如開放性、反哺性、融合性，而這些特性也在不斷影響著融合創(chuàng)新的總體思路，從而實現電子銀行渠道的場景化與科技化。

首先，電子銀行的融合創(chuàng)新需要將生態(tài)金融作為總體發(fā)展方向，并且做好客戶需求的深入研究，也就是從銀行的角度來實現理念與金融科技的整合，通過線上的云服務平臺來保證生態(tài)金融客戶的服務能夠得到完善，實現一站式綜合化的交易服務。

其次，在電子銀行渠道融合創(chuàng)新發(fā)展的過程中需要堅持“化渠道與無形”與“化銀行服務于”生態(tài)之中兩個理念，“化渠道與無形”所指的就是在市場大格局之下實現銀行與客戶之間的你中有我與我中有你的交融狀態(tài)，保證銀行與客戶之間能夠實現互相感知。這從銀行的角度來看，在渠道整合的基礎上，就可以為客戶提供更為綜合化的金融服務，并且在銀行對于客戶感知能力的不斷增強的情況下，對于業(yè)務服務水平也有具有一定的提升作用。而從客戶的角度來看，當客戶可以不限制時間與地點的享受到銀行的服務的時候，客戶也可以將電子銀行渠道進行隨身攜帶。而“化銀行服務于生態(tài)之中”則主要指的就是在整合金融機構、科技公司以及專業(yè)機構和監(jiān)管機構等部分的基礎上，為銀行打造金融生態(tài)，融合各類合作伙伴，確?？蛻裟軌蛟谏鷳B(tài)化的場景下尋找到最為適合自己的那個部分。

然后，電子銀行渠道融合創(chuàng)新過程當中還有三個重點，也就是將內部渠道、外部渠道以及內外部渠道的融合作為重點來進行融合。其中內部渠道的融合指的就是將電子銀行渠道、網點以及人工渠道之間做到完整的融合，銀行可以針對實際情況來進行客戶經理渠道的搭建，從而保證交易銀行內部服務平臺的統(tǒng)一性。而外部渠道的融合所指的就是將銀行外部的金融類合作伙伴與非金融類合作伙伴進行融合從而構建起聯合的外部服務平臺。對于內外部渠道之間的協(xié)調，則主要是為了保證銀行具備跨渠道協(xié)同的能力，在共享客戶簽約信息的基礎上，實現銀行線上與線下業(yè)務之間的互動，并且針對不同的渠道交易信息進行共享，從而綜合提升銀行的整體服務效率，保證客戶能夠在銀行所提供的服務當中享受到便利性。

3  電子銀行融合創(chuàng)新策略

3.1  內部渠道融合

首先，需要對銀行電子渠道進行整合，針對原本分別獨立的傳統(tǒng)電子渠道做好徹底的業(yè)務重組與改造，并且建立統(tǒng)一的產品、渠道、簽約、運營以及風險的內部管理系統(tǒng)，同時還要將分散管理的客戶信息進行打通，確保客戶基本資料、資產、負債以及信譽方面的信息上的統(tǒng)一管理。在數據資源有效整合的基礎之上，實現服務渠道、風控模式以及服務方式的發(fā)展創(chuàng)新，完成整體結構的線上化、數據化以及智能化。隨著銀行內部數字化程度的加深，也會進一步在信息流、資金流和物流以及商流方面實現整體數據的高效能聚合，最終保證整體經濟生態(tài)的效能。還可以運用SDK 的方式來將電子渠道開放到渠道與企業(yè)，挖掘新的功能點以確保能夠我大消費、大健康與大建設等相關行業(yè)提供更好的金融服務。其次，就要做到網點渠道與人工渠道的整合，雖然人工渠道的使用效率正在逐漸降低，但是由于在網點渠道上還存在著諸多缺點需要進行改進，尤其是簽約流程的復雜性、設計不合理的情況，銀行方面應為客戶提供標準化且統(tǒng)一的簽約流程，尤其是針對小型客戶的一站式簽約流程應當做好完善設計。銀行應當加快智能網點的建設，保證智能化服務的普及性。

最后，對于客戶經理渠道的搭建，應當充分運用移動作業(yè)平臺來將上門開戶、貸后檢查以及核保取證等功能做好整合，從而保證客戶經理能夠對客戶信息做到及時并充分的了解，實現整體提升銀行自身的營銷服務能力。

3.2  外部渠道融合

首先在金融類合作伙伴的整合上，應當實現為不同層級的客戶提供統(tǒng)一服務入口，所有銀行，無論是民營銀行、國有商業(yè)銀行還是股份制銀行都應當對自身定位與客戶風險偏好有清晰的認知，為自己打造專門的客戶群用戶。并且各個銀行之間也可以將無法服務的客戶進行共享，為客戶提供可以提供所需服務的銀行信息，方便客戶的同時也在促進自己與其他銀行之間的合作關系。

其次，對于非金融合作伙伴的融合，則需要以互聯網技術為基礎將新興的第三方公司與產品進行整合，從而獲得更為廣泛的發(fā)展空間，例如銀行在與科技公司合作的過程中，能夠實現云基礎設施服務、金融服務以及行業(yè)應用服務方面能力的提升。

3.3  內外部渠道融合協(xié)調

在各個渠道之間的協(xié)同合作，需要建立起統(tǒng)一的交易銀行內部平臺，保證電子銀行、網點與人工以及客戶經理渠道之間的服務平臺，保證互相之間的交叉營銷與共同發(fā)展，為客戶提供無限可能性的同時也要去報平臺渠道之間信息的同步性、關聯性與互補性，從而為統(tǒng)一的銀行外部服務平臺提供良好的基礎。

4  結語

交易銀行的未來發(fā)展方向應當以生態(tài)金融為主要方向，而電子銀行的渠道融合則是這條道路的起點，為了能夠綜合提升交易銀行的金融服務能力，就要進行全開放平臺的創(chuàng)建，并且在此平臺之上實現資金、技術以及用戶能力方面的整合共享，從而實現在營銷產品以及能力方面的輸出。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://xwlcp.cn/w/qk/21223.html