電子銀行渠道融合創(chuàng)新助力交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，交易銀行的商業(yè)模式已經(jīng)不復(fù)從前一般具有穩(wěn)定性和持續(xù)性，在交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中需要針對(duì)內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境進(jìn)行仔細(xì)分析，以及需要針對(duì)國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略部署與監(jiān)管導(dǎo)向等內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)研究，按照實(shí)際情況來設(shè)立科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)。

1  電子銀行融合創(chuàng)新價(jià)值

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展背景下，電子銀行與過去相比已然是兩個(gè)模樣，根據(jù)相關(guān)咨詢機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，早在2016年的電子銀行業(yè)務(wù)替代率就已經(jīng)達(dá)到了九成以上，總交易筆數(shù)也超過了兩千億。隨著手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的增大，會(huì)直接到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶人數(shù)同時(shí)也在不斷的迅速遞減，并且即使是有道銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，其中百分之七十的內(nèi)容也可以通過銀行大廳設(shè)置的智能設(shè)備完成。在銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的過程中，電子銀行渠道也將原本的人工管理與自助設(shè)備相結(jié)合的模式轉(zhuǎn)向了電子銀行與API經(jīng)濟(jì)并行的方式，交易銀行生態(tài)金融服務(wù)模式的實(shí)現(xiàn)指日可待，但同時(shí)也要注意在融合創(chuàng)新的過程中也應(yīng)當(dāng)保證電子銀行渠道與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展之間能夠相互契合，從而真正提升交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

就目前而言，發(fā)展到一定程度的電子銀行渠道也開始顯露出了一定的弊端，所以在發(fā)展過程中也需要在轉(zhuǎn)型過程中進(jìn)行重點(diǎn)解決，實(shí)現(xiàn)有效促進(jìn)電子銀行渠道的融合創(chuàng)新發(fā)展。

首先，在電子渠道的融合創(chuàng)新下，能夠有效加強(qiáng)渠道管理與多樣化，通過對(duì)于電子渠道的統(tǒng)一管理、接入以及認(rèn)證平臺(tái)的建立，將客戶、產(chǎn)品以及數(shù)據(jù)交匯于同一平臺(tái)進(jìn)行管理，消除彼此之間的信息差異，保證業(yè)務(wù)操作與客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的一致性，從而保證交易銀行服務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定服務(wù)，即使是在不同的終端也能夠?qū)崿F(xiàn)電子銀行渠道入口的接入。

其次，電子銀行的融合也能夠完成前中后平臺(tái)一體化的有效運(yùn)營(yíng)，保證銀行的服務(wù)效率能夠得到綜合提升，因?yàn)樵谄淙诤现履軌驇椭y行挖掘出更多渠道的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在產(chǎn)品布局上確保不同的產(chǎn)品功能都可以被安置在合適的渠道之上，從而實(shí)現(xiàn)交易銀行電子渠道業(yè)務(wù)的集中管理，運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道以及客戶經(jīng)理三合一的客戶服務(wù)營(yíng)銷體系來完成全銀行流程一體化的目標(biāo)。這樣能夠切實(shí)提升電子銀行的整體工作效率并且避免出現(xiàn)資源浪費(fèi)的情況，整體提升客戶服務(wù)質(zhì)量，確保銀行公司能夠在業(yè)內(nèi)建立起良好的企業(yè)形象與品牌管理。

然后，在電子銀行融合創(chuàng)新的基礎(chǔ)之上，也能夠進(jìn)一步增強(qiáng)渠道的協(xié)同能力，將內(nèi)部服務(wù)平臺(tái)與外部服務(wù)平臺(tái)打通，運(yùn)用系統(tǒng)架構(gòu)優(yōu)化來增強(qiáng)電子渠道各自之間的額關(guān)聯(lián)性，從而保證內(nèi)部渠道與外部合作伙伴的之間的有效聯(lián)系，在金融、物聯(lián)網(wǎng)、場(chǎng)景以及云平臺(tái)相結(jié)合的背景下實(shí)現(xiàn)多層次服務(wù)體系的構(gòu)建。

最后，對(duì)于用戶體驗(yàn)來說也具有相當(dāng)大的提升作用，與此同時(shí)對(duì)于銀行的內(nèi)部成本以及外部成本也能夠進(jìn)行一定程度的降低，在電子銀行渠道的融合下，實(shí)現(xiàn)各個(gè)系統(tǒng)之間應(yīng)用信息上的而整合，在統(tǒng)一規(guī)劃、設(shè)計(jì)以及管理的背景下，減少由于不同渠道之間信息不通而造成的重復(fù)開發(fā)成本，還能夠?yàn)榭蛻籼峁┹^為良好的使用體驗(yàn)，保證銀行儲(chǔ)戶的忠誠(chéng)度，維護(hù)銀行內(nèi)部的現(xiàn)金流運(yùn)行。

2  電子銀行融合創(chuàng)新思路

因?yàn)殡娮鱼y行渠道的發(fā)展與交易銀行之間有著密不可分的關(guān)系，尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大普及的當(dāng)下，隨著金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的不斷融合，交易銀行未來發(fā)展的特性也在逐步顯現(xiàn)出來，例如開放性、反哺性、融合性，而這些特性也在不斷影響著融合創(chuàng)新的總體思路，從而實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道的場(chǎng)景化與科技化。

首先，電子銀行的融合創(chuàng)新需要將生態(tài)金融作為總體發(fā)展方向，并且做好客戶需求的深入研究，也就是從銀行的角度來實(shí)現(xiàn)理念與金融科技的整合，通過線上的云服務(wù)平臺(tái)來保證生態(tài)金融客戶的服務(wù)能夠得到完善，實(shí)現(xiàn)一站式綜合化的交易服務(wù)。

其次，在電子銀行渠道融合創(chuàng)新發(fā)展的過程中需要堅(jiān)持“化渠道與無形”與“化銀行服務(wù)于”生態(tài)之中兩個(gè)理念，“化渠道與無形”所指的就是在市場(chǎng)大格局之下實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的你中有我與我中有你的交融狀態(tài)，保證銀行與客戶之間能夠?qū)崿F(xiàn)互相感知。這從銀行的角度來看，在渠道整合的基礎(chǔ)上，就可以為客戶提供更為綜合化的金融服務(wù)，并且在銀行對(duì)于客戶感知能力的不斷增強(qiáng)的情況下，對(duì)于業(yè)務(wù)服務(wù)水平也有具有一定的提升作用。而從客戶的角度來看，當(dāng)客戶可以不限制時(shí)間與地點(diǎn)的享受到銀行的服務(wù)的時(shí)候，客戶也可以將電子銀行渠道進(jìn)行隨身攜帶。而“化銀行服務(wù)于生態(tài)之中”則主要指的就是在整合金融機(jī)構(gòu)、科技公司以及專業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部分的基礎(chǔ)上，為銀行打造金融生態(tài)，融合各類合作伙伴，確?？蛻裟軌蛟谏鷳B(tài)化的場(chǎng)景下尋找到最為適合自己的那個(gè)部分。

然后，電子銀行渠道融合創(chuàng)新過程當(dāng)中還有三個(gè)重點(diǎn)，也就是將內(nèi)部渠道、外部渠道以及內(nèi)外部渠道的融合作為重點(diǎn)來進(jìn)行融合。其中內(nèi)部渠道的融合指的就是將電子銀行渠道、網(wǎng)點(diǎn)以及人工渠道之間做到完整的融合，銀行可以針對(duì)實(shí)際情況來進(jìn)行客戶經(jīng)理渠道的搭建，從而保證交易銀行內(nèi)部服務(wù)平臺(tái)的統(tǒng)一性。而外部渠道的融合所指的就是將銀行外部的金融類合作伙伴與非金融類合作伙伴進(jìn)行融合從而構(gòu)建起聯(lián)合的外部服務(wù)平臺(tái)。對(duì)于內(nèi)外部渠道之間的協(xié)調(diào)，則主要是為了保證銀行具備跨渠道協(xié)同的能力，在共享客戶簽約信息的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行線上與線下業(yè)務(wù)之間的互動(dòng)，并且針對(duì)不同的渠道交易信息進(jìn)行共享，從而綜合提升銀行的整體服務(wù)效率，保證客戶能夠在銀行所提供的服務(wù)當(dāng)中享受到便利性。

3  電子銀行融合創(chuàng)新策略

3.1  內(nèi)部渠道融合

首先，需要對(duì)銀行電子渠道進(jìn)行整合，針對(duì)原本分別獨(dú)立的傳統(tǒng)電子渠道做好徹底的業(yè)務(wù)重組與改造，并且建立統(tǒng)一的產(chǎn)品、渠道、簽約、運(yùn)營(yíng)以及風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理系統(tǒng)，同時(shí)還要將分散管理的客戶信息進(jìn)行打通，確?？蛻艋举Y料、資產(chǎn)、負(fù)債以及信譽(yù)方面的信息上的統(tǒng)一管理。在數(shù)據(jù)資源有效整合的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道、風(fēng)控模式以及服務(wù)方式的發(fā)展創(chuàng)新，完成整體結(jié)構(gòu)的線上化、數(shù)據(jù)化以及智能化。隨著銀行內(nèi)部數(shù)字化程度的加深，也會(huì)進(jìn)一步在信息流、資金流和物流以及商流方面實(shí)現(xiàn)整體數(shù)據(jù)的高效能聚合，最終保證整體經(jīng)濟(jì)生態(tài)的效能。還可以運(yùn)用SDK 的方式來將電子渠道開放到渠道與企業(yè)，挖掘新的功能點(diǎn)以確保能夠我大消費(fèi)、大健康與大建設(shè)等相關(guān)行業(yè)提供更好的金融服務(wù)。其次，就要做到網(wǎng)點(diǎn)渠道與人工渠道的整合，雖然人工渠道的使用效率正在逐漸降低，但是由于在網(wǎng)點(diǎn)渠道上還存在著諸多缺點(diǎn)需要進(jìn)行改進(jìn)，尤其是簽約流程的復(fù)雜性、設(shè)計(jì)不合理的情況，銀行方面應(yīng)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化且統(tǒng)一的簽約流程，尤其是針對(duì)小型客戶的一站式簽約流程應(yīng)當(dāng)做好完善設(shè)計(jì)。銀行應(yīng)當(dāng)加快智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，保證智能化服務(wù)的普及性。

最后，對(duì)于客戶經(jīng)理渠道的搭建，應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)來將上門開戶、貸后檢查以及核保取證等功能做好整合，從而保證客戶經(jīng)理能夠?qū)蛻粜畔⒆龅郊皶r(shí)并充分的了解，實(shí)現(xiàn)整體提升銀行自身的營(yíng)銷服務(wù)能力。

3.2  外部渠道融合

首先在金融類合作伙伴的整合上，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)為不同層級(jí)的客戶提供統(tǒng)一服務(wù)入口，所有銀行，無論是民營(yíng)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制銀行都應(yīng)當(dāng)對(duì)自身定位與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好有清晰的認(rèn)知，為自己打造專門的客戶群用戶。并且各個(gè)銀行之間也可以將無法服務(wù)的客戶進(jìn)行共享，為客戶提供可以提供所需服務(wù)的銀行信息，方便客戶的同時(shí)也在促進(jìn)自己與其他銀行之間的合作關(guān)系。

其次，對(duì)于非金融合作伙伴的融合，則需要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)將新興的第三方公司與產(chǎn)品進(jìn)行整合，從而獲得更為廣泛的發(fā)展空間，例如銀行在與科技公司合作的過程中，能夠?qū)崿F(xiàn)云基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、金融服務(wù)以及行業(yè)應(yīng)用服務(wù)方面能力的提升。

3.3  內(nèi)外部渠道融合協(xié)調(diào)

在各個(gè)渠道之間的協(xié)同合作，需要建立起統(tǒng)一的交易銀行內(nèi)部平臺(tái)，保證電子銀行、網(wǎng)點(diǎn)與人工以及客戶經(jīng)理渠道之間的服務(wù)平臺(tái)，保證互相之間的交叉營(yíng)銷與共同發(fā)展，為客戶提供無限可能性的同時(shí)也要去報(bào)平臺(tái)渠道之間信息的同步性、關(guān)聯(lián)性與互補(bǔ)性，從而為統(tǒng)一的銀行外部服務(wù)平臺(tái)提供良好的基礎(chǔ)。

4  結(jié)語

交易銀行的未來發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)以生態(tài)金融為主要方向，而電子銀行的渠道融合則是這條道路的起點(diǎn)，為了能夠綜合提升交易銀行的金融服務(wù)能力，就要進(jìn)行全開放平臺(tái)的創(chuàng)建，并且在此平臺(tái)之上實(shí)現(xiàn)資金、技術(shù)以及用戶能力方面的整合共享，從而實(shí)現(xiàn)在營(yíng)銷產(chǎn)品以及能力方面的輸出。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://xwlcp.cn/w/qk/21223.html