城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探究

近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的可支配收入逐步增多，居民生活質(zhì)量不斷提升，居民的消費(fèi)認(rèn)識(shí)和觀念也發(fā)生改變，從以前的注重儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度甚至是重視消費(fèi)。城市商業(yè)銀行一般是以城市信用社作為基礎(chǔ)而進(jìn)行組建，是在我國(guó)特定的金融行業(yè)歷史條件下形成的，主要為化解和防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。城市商業(yè)銀行受益于高速增長(zhǎng)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，以小、快、靈的戰(zhàn)略取得較快的發(fā)展。但受到存貸款利率市場(chǎng)化、國(guó)有大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擠壓、外資銀行股份銀行競(jìng)爭(zhēng)等因素影響，加之自身業(yè)務(wù)品種單一、綜合實(shí)力較弱等原因，城市商業(yè)銀行發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)。我國(guó)的城市商業(yè)銀行基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利的需要，開始逐漸重視個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此城市商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款在一定程度上改變了人們的生活質(zhì)量和生活方式。目前，我國(guó)城市銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要以住房貸款為主，隨著近年來城市商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)，在一定程度上影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，研究我國(guó)城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于提高城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)健的發(fā)展起到一定的現(xiàn)實(shí)意義[1]。  

一、個(gè)人消費(fèi)貸款的相關(guān)概述

個(gè)人消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭消費(fèi)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循合法依規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。借款人主體需為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民，借款人需信用記錄良好，無重大不良信用記錄，借款人需具備還款能力和還款意愿，借款人所申請(qǐng)的貸款金額和期限要合理，還款來源要可靠，貸款用途需明確且合法。商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的目標(biāo)包括推進(jìn)新業(yè)績(jī)發(fā)展方向，找尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為客戶提供更便利的貸款服務(wù)，提升居民消費(fèi)能力，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。綜合對(duì)比分析企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款有以下三大特征：

（一）貸款目標(biāo)差異性明顯

從貸款客戶性質(zhì)來看，主要可以分為企業(yè)貸款和消費(fèi)者個(gè)人貸款。企業(yè)通過申請(qǐng)使用銀行貸款資金，可以提高經(jīng)營(yíng)效率、提升生產(chǎn)服務(wù)質(zhì)量和擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模；個(gè)人消費(fèi)貸款通常是為了滿足個(gè)人及家庭的生活消費(fèi)需求，可以幫助個(gè)人滿足日常資金的臨時(shí)周轉(zhuǎn)，合理配置和滿足個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)需求。 

（二）貸款額度和貸款期限不同

對(duì)比分析企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，企業(yè)申請(qǐng)的貸款額度比較大，通常在幾百萬到上千萬人民幣之間；個(gè)人消費(fèi)貸款額度遠(yuǎn)低于企業(yè)貸款，在幾萬到幾萬十幾萬之間。企業(yè)貸款的時(shí)間一般比較短。居民消費(fèi)貸款中的住房按揭貸款，周期就比較長(zhǎng)，在20年到30年之間。 

（三）消費(fèi)貸款和其他貸款的風(fēng)險(xiǎn)不同

為了確保貸款安全，維護(hù)雙方合法利益，商業(yè)銀行對(duì)于公業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，審查流程較長(zhǎng)，貸款審核涉及的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)比較多，對(duì)于部分借款人可能會(huì)要求提供對(duì)等的抵押物進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)需要企業(yè)提供的信貸資料也比較多。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押等，對(duì)于符合商業(yè)銀行授信條件的借款人，也可以采用信用方式辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)貸款的審核流程通常比較簡(jiǎn)便，借款人需要提交的資料也比較少，甚至不需要提供資料，通過手機(jī)銀行可直接辦理。

對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，個(gè)人消費(fèi)貸款分為兩大類——住房按揭貸款與非住房按揭貸款。前者又名“按揭貸款”，是消費(fèi)者在購買住房的過程中向銀行申請(qǐng)的貸款，包括一手房按揭貸款和二手房按揭貸款。銀行通常會(huì)審核貸款人的征信，將所購買的商品房作為抵押物，貸款人必須依法按照約定方式每個(gè)月按期償還房貸本息。償還房貸的時(shí)間普遍比較長(zhǎng)，基本不少于十年，銀行提供給消費(fèi)者的貸款通常是貸款人所購房屋價(jià)值的60%到80%。在一手房按揭貸款中，因?yàn)樯唐贩烤哂刑厥饨灰仔?，所以銀行會(huì)和房地產(chǎn)開發(fā)商達(dá)成回購協(xié)議，如果消費(fèi)者無力繼續(xù)按時(shí)償還住房貸款，之前的購房會(huì)被開發(fā)商依法收回以此減輕銀行的經(jīng)濟(jì)損失與風(fēng)險(xiǎn)。非住房消費(fèi)貸款不同于住房按揭貸款，是指借款人除購房以外的消費(fèi)而向銀行申請(qǐng)的貸款，主要包括汽車按揭貸款、裝修貸款等，借款期限一般不超過10年。從消費(fèi)貸款比例來看，住房貸款占最高比例，接下來依次是車貸、裝修貸款、助學(xué)貸款等[2]。

二、存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和成因

（一）主要風(fēng)險(xiǎn)

從基本概念來看，消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)通常被納入金融風(fēng)險(xiǎn)的清單中，在提供貸款服務(wù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵诒O(jiān)管力度不足，沒有進(jìn)行全面監(jiān)管，也時(shí)常因?yàn)樵谂袛噙^程中出現(xiàn)誤差而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因?yàn)橥饨缈陀^因素有所變化，以導(dǎo)致內(nèi)部資產(chǎn)受損。分析所有消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類型，不難引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素并非只有一種，而是多種因素導(dǎo)致的結(jié)果，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很可能影響整個(gè)金融體制的穩(wěn)定性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，不少金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)系緊密，彼此之間的聯(lián)系可以發(fā)揮互相監(jiān)督與約束的功能。然而，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)互相聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生負(fù)面影響。再次，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融環(huán)境具有多變性，一旦因?yàn)榧?xì)微的變動(dòng)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，就很可能波及金融機(jī)構(gòu)。

1.銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

部分城市商業(yè)銀行工作人員在辦理消費(fèi)貸款的過程中，因?yàn)樽陨順I(yè)務(wù)素養(yǎng)偏低，對(duì)信貸審核流程不熟悉，沒有嚴(yán)格審核借款申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料和征信報(bào)告，將貸款發(fā)放給不具備貸款資格的申請(qǐng)人，進(jìn)而引發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.銀行道德風(fēng)險(xiǎn)

銀行道德風(fēng)險(xiǎn)特指銀行內(nèi)部有部分工作人員的職業(yè)道德有待提高，在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中會(huì)非法售賣和泄露用戶信息，或者欺騙消費(fèi)者，有意違規(guī)操作，利用職權(quán)謀私利，這樣必然會(huì)損害消費(fèi)者的利益，嚴(yán)重影響銀行的信譽(yù)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)中，因?yàn)閭鶛?quán)的流動(dòng)性比較差而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，這種風(fēng)險(xiǎn)在房貸業(yè)務(wù)中更為常見。據(jù)調(diào)查了解，部分商業(yè)銀行用于提供住房貸款的資金為居民和企業(yè)的儲(chǔ)蓄存款，而房貸資金數(shù)額大、還貸時(shí)間長(zhǎng)，流動(dòng)性也相對(duì)較差，這樣就很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵因素是相關(guān)制度須待完善。其次，從發(fā)展現(xiàn)狀來看，在商業(yè)銀行所規(guī)定的貸款額度中，當(dāng)前的消費(fèi)信貸比例并沒有預(yù)期水平。住房按揭貸款的期限從最初的15年到20年，延長(zhǎng)到現(xiàn)在的30年，房貸時(shí)間越長(zhǎng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也越高。雖然商業(yè)銀行和房地產(chǎn)開發(fā)商以及政府部門為了降低房貸風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響制定了相關(guān)制度，如借款人無力償還住房按揭貸款，開發(fā)商可以依法收回借款人所購買住房，司法部門會(huì)對(duì)該住房進(jìn)行拍賣，以此減輕商業(yè)銀行的損失，卻依然無法有效控制房貸風(fēng)險(xiǎn)。部分城市因借款人無力償還貸款，導(dǎo)致大量的法拍房出現(xiàn)，法拍房很難在短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)，容易影響銀行內(nèi)部資金流動(dòng)性。對(duì)此，必須建立更完善、更有力、更為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制來為住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范提供保障。當(dāng)前國(guó)內(nèi)擔(dān)保制度并不健全，房貸抵押所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系還不完善，銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)很難將抵押保險(xiǎn)降到最低水平。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是因市場(chǎng)情況的變動(dòng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，例如因?yàn)槭袌?chǎng)流動(dòng)性變化和客戶資產(chǎn)價(jià)值的變動(dòng)等因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利發(fā)生相應(yīng)的變動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，市場(chǎng)變化對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有較大的影響。以車輛貸款為例，其不確定性非常明顯，市價(jià)波動(dòng)性很大，許多車輛貸款通過審批后，在貸款存續(xù)期間，部分車輛會(huì)出現(xiàn)較為明顯的貶值問題。其次，近年來國(guó)內(nèi)汽車品牌也有良好的發(fā)展，合資品牌的市價(jià)呈下調(diào)趨勢(shì)，這樣很容易加劇違約風(fēng)險(xiǎn)，即使貸款人將車輛抵押給商業(yè)銀行，銀行貸款收益也難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，而且抵押品處置需要的成本也相對(duì)較高。 

（二）風(fēng)險(xiǎn)成因

1.借款人信用意識(shí)淡薄

貸款發(fā)放后，部分借款人由于缺乏個(gè)人誠(chéng)信，信用意識(shí)淡薄，容易出現(xiàn)故意欠息的現(xiàn)象。部分借款人在其個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力許可，具備還款能力的情況下，仍然缺少主動(dòng)還貸意識(shí)，故意拖欠銀行貸款的本息。

2.借款人還款能力出現(xiàn)問題

近年來，受整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，借款人由于重大疾病、失業(yè)、投資失利、家庭變故等原因造成家庭收入降低，借款人還貸能力出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致借款人不能按時(shí)歸還銀行貸款。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全消費(fèi)信貸管理機(jī)制

做好城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理工作，首先必須重視健全消費(fèi)貸款管理機(jī)制，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一方面要設(shè)立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，由專門的人員綜合負(fù)責(zé)各類風(fēng)險(xiǎn)管理，并配置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)；另一方面要健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，根據(jù)不同的貸款金額、行業(yè)以及用途制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并設(shè)定預(yù)警方案。與此同時(shí)還要結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，并對(duì)貸款人進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)程度的分析和評(píng)估，做好一系列的跟蹤調(diào)查。其次，還要對(duì)貸款的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?dòng)態(tài)調(diào)整和優(yōu)化，對(duì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)較多的信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理的限制和改進(jìn)，從而構(gòu)建較為完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等綜合性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。再次，制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理考核制度，激勵(lì)各個(gè)層級(jí)的管理部門不斷提升業(yè)務(wù)能力。針對(duì)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以嘗試分區(qū)域建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理中心和審批中心，提升審批制度的綜合管理能力。

以A銀行為例，A銀行成立于1997年，歷經(jīng)25年的發(fā)展，已發(fā)展成為一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、特色鮮明、結(jié)構(gòu)合理、口碑卓著的現(xiàn)代城商行。近年來A銀行的盈利水平持續(xù)提高，存款貸款規(guī)模在所在省份的金融機(jī)構(gòu)中具有重要的地位。A銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款起步后，為廣大用戶提供個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)、汽車貸款業(yè)務(wù)、裝修貸款業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)等。近年來A銀行逐漸重視發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)取得較快的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)貸款在中貸款中的比重逐年上升，且上升速度逐步加快。但同時(shí)，A銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露，消費(fèi)貸款中的不良貸款總金額在逐年攀升。本文對(duì)2017年到2021年的A銀行資產(chǎn)、存款、貸款、個(gè)人貸款余額、住房貸款余額和消費(fèi)貸款（不含住房貸款）的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，表一為A銀行近五年的資產(chǎn)、存款、貸款、個(gè)人貸款、住房貸款和消費(fèi)貸款情況統(tǒng)計(jì)表：

表一 A銀行近五年的信貸統(tǒng)計(jì)表（單位：億元人民幣）

年份 2017年 2018年 2019年 2020年 2021年

資產(chǎn) 2708 3039 3366 3623 4003

存款 2251 2382 2710 2863 3056

貸款 1416 1637 1762 1942 2161

個(gè)人貸款 317 274 308 488 611

住房貸款 54 90 147 250 308

消費(fèi)貸款

（不含住房貸款） —— —— 34.6 123 206

通過分析A銀行的數(shù)據(jù)，自2018年開始，個(gè)人貸款在總貸款中的占比逐年升高，2018年個(gè)人貸款在總貸款中的占比為16.76%，2019年為17.53%，2020年為25.16%，2021年為28.29%。自2017年開始，住房貸款在總款中的占比逐年升高，2017年住房貸款余額54億元，在總貸款中的占比為3.87%，2018年住房貸款余額90萬元，在總貸款中的占比為5.5%，2019年住房貸款余額147億元，在總貸款中的占比為8.36%，2020年住房貸款余額250億元，在總貸款中的占比為12.91%，2021年住房貸款余額308億元，在總貸款中的占比為14.2%。自2019年開始，消費(fèi)貸款（不含住房貸款）在總貸款中的占比逐年升高，2019年消費(fèi)貸款（不含住房貸款）余額34.6億元，在總貸款中的占比為1.97%，2020年消費(fèi)貸款（不含住房貸款）余額123億元，在總貸款中的占比為6.35%，2021年消費(fèi)貸款（不含住房貸款）余額206億元，在總貸款中的占比為9.53%。

（二）完善個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度

加強(qiáng)城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，降低個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須完善個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，持續(xù)迭代風(fēng)控模型，加強(qiáng)對(duì)貸款人的信息嚴(yán)格審核。城市商業(yè)銀行在完善和執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度的過程中，可以通過構(gòu)建Logistic回歸模型，通過模型分析來準(zhǔn)確判斷借款人的職業(yè)、年齡、學(xué)歷、婚姻狀況和違約的相關(guān)性。在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中，嚴(yán)加審核借款人的職業(yè)、收入和征信，如果借款人征信報(bào)告中存在違約行為，銀行可以考慮減少貸款額度或者拒絕提供貸款。商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，需要做好以下兩項(xiàng)工作：

做好貸前調(diào)查工作。在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中，銀行客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款前，全面調(diào)查個(gè)人消費(fèi)貸款客戶的信息，核實(shí)客戶的職業(yè)、年齡、姓名、學(xué)歷、單位地址、月收入與婚姻狀況，避免出現(xiàn)冒用他人身份借款問題，如果發(fā)現(xiàn)貸款人月收入較少或者收入不穩(wěn)定，客戶經(jīng)理可減少貸款額度或者拒絕放貸?？蛻艚?jīng)理通過與客戶的溝通交流，以此判斷其所提供的職業(yè)、姓名、收入等信息是否屬實(shí)，確保客戶信息的真實(shí)性。審核借款用途是否真實(shí)合法，還款來源是否穩(wěn)定，申請(qǐng)金額是否屬實(shí)。如果有保證人或者抵押物，還應(yīng)審核保證人的保證能力，審核抵押物是否足值[3]。 

健全信用評(píng)級(jí)制度體系。商業(yè)銀行要重視健全信用評(píng)級(jí)制度體系，通過運(yùn)行評(píng)級(jí)體系來對(duì)借款人的信用等級(jí)實(shí)施評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果判斷并防范違約風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以通過啟用實(shí)證模型來開展借款人的信用評(píng)分工作，如果發(fā)現(xiàn)某客戶評(píng)分低，銀行可以進(jìn)行重點(diǎn)跟進(jìn)，通過實(shí)地調(diào)查等方式，進(jìn)行多次審核。商業(yè)銀行通過不斷完善信用評(píng)級(jí)體系，優(yōu)化銀行信貸數(shù)據(jù)管理模式，促進(jìn)銀行內(nèi)部技術(shù)升級(jí)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建完善的分析模型，通過模型分析來準(zhǔn)確預(yù)測(cè)違約風(fēng)險(xiǎn)，提升個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（三）做好貸后跟訪

銀行客戶經(jīng)理在發(fā)放完個(gè)人消費(fèi)貸款之后，認(rèn)真結(jié)合客戶的貸款期限做好貸后跟訪工作，確?？蛻舭匆笫褂觅J款，通過跟蹤檢查確保我行信貸資金的安全?？蛻艚?jīng)理需定期檢查貸款的還本付息情況，了解借款人工作、家庭等可能影響還款能力和還款意愿的情況，客戶經(jīng)理通過跟訪能夠及時(shí)了解借款人是否因?yàn)楣ぷ骰蛘呒彝サ淖儎?dòng)而影響貸款本息的歸還，并根據(jù)實(shí)際變動(dòng)來判斷發(fā)生違約的可能性。

（四）做好逾期貸款的催收 

對(duì)不按照約定歸還銀行貸款本息的貸款，客戶經(jīng)理做好催收工作。對(duì)于初次逾期客戶，可通過手機(jī)短信和電話的方式向借款人催收貸款；對(duì)于經(jīng)常逾期的客戶，可發(fā)送催收通知書，進(jìn)行上門催收，做好催收的記錄工作；對(duì)于有擔(dān)保人的貸款，催收時(shí)要及時(shí)通知擔(dān)保人，通過擔(dān)保人促使借款人歸還貸款本息。

（五）正確認(rèn)知個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題

商業(yè)銀行客戶經(jīng)理在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中，須對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確且全面地認(rèn)知，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，重視個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行可以結(jié)合最新的金融科技建設(shè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，將風(fēng)險(xiǎn)模式具體化，為銀行提供更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)。同時(shí)利用相應(yīng)技術(shù)優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，把風(fēng)控工作作為內(nèi)部管理的一種方式，以整體服務(wù)的形式使其成為一種盈利的模式。

（六）提高銀行工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)

作為商業(yè)銀行工作人員，不僅需要具備識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，還應(yīng)熟練掌握適用的數(shù)據(jù)建設(shè)、數(shù)據(jù)規(guī)劃的專業(yè)技術(shù)應(yīng)用方法，在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，做好各方面的審核工作。城市商業(yè)銀行應(yīng)重視提高本行工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，結(jié)合具體信貸工作需求，調(diào)整人才培養(yǎng)的思路，培養(yǎng)復(fù)合人才，同時(shí)要通過外部合作，加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)型人才、強(qiáng)化人才儲(chǔ)備。

四、思考與建議

隨著人們生活方式和消費(fèi)觀念的變化，客戶對(duì)消費(fèi)貸款的需求逐漸增加，城市商業(yè)銀行逐步重視營(yíng)銷和發(fā)展消費(fèi)貸款，與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)對(duì)個(gè)人信用的科學(xué)評(píng)估，制定完善、 有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而提高自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文的研究可以給城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供一些參考，有助于商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和研究風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。

五、結(jié)語

綜上所述，做好城市商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理工作，必須重視健全消費(fèi)貸款管理機(jī)制，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注重完善個(gè)人消費(fèi)貸款審核制度，重視貸款人的信息審核，做好貸前調(diào)查工作和貸后跟訪工作，健全信用評(píng)級(jí)制度體系，通過科學(xué)的體系來對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)實(shí)施評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果判斷違約風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行工作人員，必須對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確且全面地認(rèn)知，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，重視個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行要注重做好內(nèi)部人才培養(yǎng)工作，提高銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://xwlcp.cn/w/jg/125.html